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財經(jīng)新聞
數(shù)字金融正在重塑傳統(tǒng)金融形態(tài)。隨著新一輪科技革命地深入推進，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術不斷成熟并在金融領域加速應用，推動金融機構從“數(shù)字化”邁向“數(shù)智化”的轉(zhuǎn)型。作為“五篇大文章”之一，數(shù)字金融是推動金融服務創(chuàng)新的重要力量，也是促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。
近日，工商銀行首席技術官呂仲濤在接受《21世紀經(jīng)濟報道》記者專訪時表示，做好“五篇大文章”是實現(xiàn)金融強國建設的重要抓手和著力點，其中數(shù)字金融的關鍵是要發(fā)揮數(shù)據(jù)和技術的生產(chǎn)要素優(yōu)勢，驅(qū)動金融服務的創(chuàng)新發(fā)展。金融強國的關鍵核心金融要素是“六個強大”，數(shù)字金融所具有的突破金融服務時空限制、改善資源配置效率、降低金融服務成本等優(yōu)勢，對“六個強大”的建設能夠發(fā)揮特殊作用。
“做好數(shù)字金融，對國有大型金融機構踐行建設‘強大的金融機構’使命擔當，具有重要的支撐作用。”呂仲濤認為，從金融機構來看，數(shù)字金融的重點是實現(xiàn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的再深化和再提升，通過創(chuàng)新業(yè)務和經(jīng)營管理模式，不斷增強金融服務的便利性和競爭力。
數(shù)字金融拓寬了銀行經(jīng)營信用的方式
《21世紀經(jīng)濟報道》：據(jù)您觀察，在數(shù)字金融浪潮下，銀行金融服務發(fā)生了哪些變化？
呂仲濤：隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步深化，數(shù)字金融正在深刻改變著銀行金融服務的運作模式和業(yè)務形態(tài)。數(shù)字金融拓寬了銀行經(jīng)營信用的方式、改變了銀行客戶服務邏輯、提升了銀行的勞動生產(chǎn)效率。
數(shù)字金融拓寬了銀行經(jīng)營信用的方式。傳統(tǒng)融資對抵押物有較強依賴。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、隱私計算、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術的深度應用，銀行依托對數(shù)據(jù)的分析應用，豐富信貸評估體系，利用新技術擴展信貸業(yè)務的審批、監(jiān)測和風控手段，有助于破解科創(chuàng)、小微、三農(nóng)等領域的融資難題。
數(shù)字金融改變了銀行客戶服務邏輯�；ヂ�(lián)網(wǎng)、API、大數(shù)據(jù)等技術的創(chuàng)新應用，極大拓展了銀行服務外延，“線下+線上”渠道協(xié)同服務、“內(nèi)部+外部”合作共建生態(tài)、“頭部+長尾”全量客戶服務，已經(jīng)發(fā)展成為行業(yè)共識，有助于進一步提升金融服務的可得性。
數(shù)字金融提升了銀行的勞動生產(chǎn)效率。得益于數(shù)字技術對銀行業(yè)務處理全流程的革新再造，“技術助人”將銀行員工從低價值勞動中解放出來，業(yè)務集約化、智能化處理的規(guī)模效應持續(xù)釋放，新型數(shù)字化管理工具深度應用，帶動銀行勞動生產(chǎn)率提升，有效降低邊際服務成本，有助于銀行持續(xù)供給高品質(zhì)低成本的金融服務。
《21世紀經(jīng)濟報道》：對做好“數(shù)字金融”大文章而言，貴行部署了哪些重點工作？
呂仲濤：工商銀行深入落實國家戰(zhàn)略部署，做好數(shù)字金融大文章，制定《做好數(shù)字金融大文章行動方案》，深化“數(shù)字工行”建設，加快數(shù)字金融創(chuàng)新，增強數(shù)字化動能。
一方面，著力構建優(yōu)質(zhì)高效的數(shù)字金融服務網(wǎng)絡，加快推進“3+3”核心平臺的創(chuàng)新建設。例如，在服務客戶上，開放銀行深入推進“數(shù)字金融伙伴”行動，鏈接近6萬戶合作伙伴；手機銀行大幅提升網(wǎng)點新客戶在線聯(lián)動辦理業(yè)務效率，推出原生鴻蒙版；工銀e生活深化平臺型生活服務體系建設及運營，目前月均活躍客戶已突破1800萬。在賦能員工上，柜面通全面推廣線上線下業(yè)務預約服務；營銷通打造集約化群落化客戶維護新模式；工銀e辦公應用大模型實現(xiàn)企業(yè)級的協(xié)同智能辦公模式，服務覆蓋率99.5%。
另一方面，聚焦改革發(fā)展重點領域，加快以數(shù)字化賦能實現(xiàn)創(chuàng)新突破。例如，深化全量客戶服務體系建設，圍繞重點業(yè)務領域持續(xù)完善客戶畫像，升級客戶感知能力。賦能企業(yè)數(shù)字化升級，構建以“金融+經(jīng)營+管理”為核心的數(shù)字生態(tài)，適配企業(yè)數(shù)字化發(fā)展需求，打造工銀司庫服務累計服務600余家優(yōu)質(zhì)客戶，財資云累計服務客戶數(shù)較年初提升近35%。持續(xù)做優(yōu)數(shù)字普惠金融服務體系，提升普惠金融集約化、智能化管理能力，升級推出“經(jīng)營快貸”“養(yǎng)殖e貸”等普惠金融產(chǎn)品。打造企業(yè)級智能化風控平臺，強化集團風險監(jiān)測能力。健全分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型配套機制，打造“用數(shù)、運營、鏈接、觸達”四大平臺，累計部署分行特色運營策略近3萬條，支持分行打造優(yōu)秀創(chuàng)新場景180個。
此外，踐行高水平科技自立自強，進一步夯實創(chuàng)新發(fā)展的數(shù)據(jù)和技術基礎能力。數(shù)據(jù)基礎能力方面，聚焦數(shù)據(jù)庫的高可用、云原生、智能化、安全性等數(shù)據(jù)庫關鍵技術開展攻關，打造金融級聯(lián)機交易分布式數(shù)據(jù)庫體系，具備7×24小時連續(xù)服務能力、全場景支撐能力、自動化遷移能力；推進實時數(shù)倉規(guī)模化應用，實現(xiàn)“全準快易”數(shù)據(jù)供給能力，滿足客戶、員工的實時用數(shù)需求。
技術基礎能力方面，境內(nèi)核心系統(tǒng)全面遷移至分布式架構體系單軌運行，同業(yè)率先全面完成個人業(yè)務單元化架構轉(zhuǎn)型，平穩(wěn)支撐高并發(fā)場景；全面布局云計算、分布式、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術領域，自主研發(fā)推出十大金融科技技術體系，形成了領先的企業(yè)級技術能力和業(yè)務應用能力。其中，基于隱私計算技術的銀行間數(shù)據(jù)共享平臺交易流水核驗服務在北京、上海、浙江等8省市業(yè)務試點上線；基于區(qū)塊鏈技術建設的函證系統(tǒng)，目前已接入銀行100余家，會計師事務所400余家。
《21世紀經(jīng)濟報道》：生成式AI技術在賦能數(shù)字金融發(fā)展上發(fā)揮著重要作用，當前銀行在生成式AI應用方面有哪些進展？
呂仲濤：大模型的發(fā)展催生了人工智能領域的第三次浪潮，標志著人工智能開始向“大數(shù)據(jù)、多任務”范式的生成式AI邁進，具備更強的通用性、理解和生成能力。
工商銀行把握前沿技術發(fā)展趨勢，體系性地推動大模型企業(yè)級技術能力建設，建成集算力、算法、數(shù)據(jù)、工具、能力、安全、應用、生態(tài)于一體的企業(yè)級千億金融大模型技術體系,打造“人工智能+金融”新生態(tài)。目前已實現(xiàn)在20余個業(yè)務領域的規(guī)模化推廣，覆蓋130多個業(yè)務場景。下面我選取幾個典型應用場景，來介紹大模型的應用進展和效果。
在金融市場領域，打造智能對話交易系統(tǒng)，通過多方對話交易方式重塑金融市場詢價交易業(yè)務處理流程和辦理模式，在有效管控風險的前提下，效率可提升3倍，交易筆數(shù)同比上漲40%。在信貸風控領域，打造財務智能分析助手，為審批人員在項目評估、信貸審批決策時提供輔助支持，每筆業(yè)務效率平均可提升20%，輔助重大疑難業(yè)務評審超1千億元，形成“數(shù)據(jù)+AI+輔助決策”的評審新范式。在結(jié)算金融領域，打造結(jié)算金融AI顧問，為客戶經(jīng)理提供對公產(chǎn)品推薦及咨詢服務，客戶咨詢響應時間總體縮短30%。
不只是技術創(chuàng)新，還需要體系性變革
《21世紀經(jīng)濟報道》：數(shù)字金融不僅僅是技術問題，還涉及金融模式、組織形態(tài)的系統(tǒng)性變革。您認為，為更好地發(fā)展數(shù)字金融，賦能金融業(yè)務，在組織形態(tài)上需要做出哪些改變？
呂仲濤：任何生產(chǎn)力的發(fā)展都離不開與之匹配的生產(chǎn)關系變革。因此，數(shù)字金融創(chuàng)新不只是基于技術的創(chuàng)新，同時還需要從思想到行動、由個體到機構的體系性變革。為此，工商銀行正積極推動組織形態(tài)的變化，著力實現(xiàn)管理的數(shù)智化決策，人才的業(yè)技數(shù)融合，客戶的數(shù)字化運營，機構的板塊化協(xié)同，以數(shù)字化全面貫通內(nèi)部和外部生態(tài)，賦能經(jīng)營發(fā)展。
對商業(yè)銀行而言，數(shù)據(jù)可增強對市場和經(jīng)營的洞察能力，為管理人員更好地配置金融資源、平衡風險收益、達成經(jīng)營目標，提供決策依據(jù)。目前，工商銀行著力推動大數(shù)據(jù)、大模型等技術的應用，打造數(shù)據(jù)實時供給能力，為各級管理人員提供零時差的關鍵經(jīng)營數(shù)據(jù)，以助力數(shù)智化決策。
數(shù)字金融具有高科技、高效能、高質(zhì)量的特征，對人才的融合創(chuàng)新素質(zhì)有更高要求。為此，需要強化復合型人才培養(yǎng)，完善創(chuàng)新機制建設，讓各領域?qū)I(yè)人員凝聚創(chuàng)新合力。聚焦重大業(yè)務創(chuàng)新攻關，工商銀行實施“揭榜掛帥”機制，組建業(yè)技數(shù)深度融合的掛帥團隊，集中力量開展創(chuàng)新攻關，積極營造團隊融合的創(chuàng)新氛圍。
同時，還要推進客戶的數(shù)字化運營、推進機構的板塊化協(xié)同。數(shù)字化運營是數(shù)字化時代踐行“以用戶為中心”理念，實現(xiàn)對全量客戶精準感知、高效觸達、有效轉(zhuǎn)化的重要途徑，有助于擴大銀行產(chǎn)品和服務的觸客范圍，推動銀行實現(xiàn)從經(jīng)營“產(chǎn)品”向經(jīng)營“客戶”轉(zhuǎn)變。板塊化協(xié)同是大型銀行內(nèi)部機構適應數(shù)字化時代客戶需求個性化、多樣化、綜合化的重要舉措，是打通數(shù)據(jù)孤島，聯(lián)動資金鏈、客戶鏈、服務鏈、價值鏈的重要基礎。
目前，工商銀行正著力通過組織機制調(diào)整、創(chuàng)新模式變革、系統(tǒng)平臺建設，深入推進板塊化協(xié)同。構建敏捷的創(chuàng)新組織模式，成立跨部門的柔性團隊，鼓勵分支機構因地制宜組建融合團隊開展數(shù)字化運營。在重點業(yè)務領域，打造數(shù)字化、智能化的企業(yè)級綜合平臺，以一體化平臺助力板塊協(xié)同。
《21世紀經(jīng)濟報道》：未來貴行將從哪些方面重點發(fā)力，推動數(shù)字金融發(fā)展？
呂仲濤：工商銀行錨定金融強國建設目標，立足40年再出發(fā)，堅持黨建引領，推進“五化”轉(zhuǎn)型，以高效能改革推進高質(zhì)量發(fā)展。其中，“數(shù)字化動能”是改革轉(zhuǎn)型的重要抓手和關鍵支撐，為此我們將著力增強“六方面動能”。
即，強化體制機制內(nèi)生動能、強化生態(tài)體系服務動能、強化創(chuàng)新統(tǒng)籌發(fā)展動能、強化金融基礎設施支撐動能、強化安全風控穩(wěn)固動能、強化數(shù)據(jù)技術創(chuàng)新動能。
例如，在強化體制機制內(nèi)生動能方面，工商銀行將對標國家戰(zhàn)略部署完善數(shù)字金融治理體系，推進數(shù)字金融工作走深走實、踐行見效。持續(xù)完善數(shù)字金融資源保障機制，持續(xù)加大科技研發(fā)投入力度，因地制宜構建數(shù)字金融評價體系，全面評估數(shù)字金融的價值貢獻和實際成效。
在強化創(chuàng)新統(tǒng)籌發(fā)展動能方面，加強觸點整合，促進線上線下協(xié)同聯(lián)動，為客戶提供“一點接入、全渠道響應”的服務體驗。此外，積極參與國家金融基礎設施的建設與運營，助力構建自主可控、安全高效的金融基礎設施體系；積極落實監(jiān)管部門要求，穩(wěn)步推進向中小金融機構輸出風控工具和技術服務，為金融行業(yè)發(fā)展貢獻工商銀行智慧。
需要強調(diào)的是，防控風險是金融工作的永恒主題。在強化安全風控穩(wěn)固動能方面，工商銀行將進一步加強數(shù)字化環(huán)境下業(yè)務轉(zhuǎn)型的各類風險管控，全面提升風險識別和智能防控效能。特別是要加強網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)安全管理，以保護客戶資金與數(shù)據(jù)安全、保障可持續(xù)經(jīng)營為目標，以風險防控為重點，筑牢防護屏障，牢牢守住安全底線。
數(shù)字金融創(chuàng)新要平衡好三方面的關系
《21世紀經(jīng)濟報道》：.在您看來，數(shù)字金融未來的發(fā)展方向是怎樣的？面臨這哪些挑戰(zhàn)，如何應對？
呂仲濤：對于金融機構而言，數(shù)字金融的中心任務是提高金融服務便利性和競爭力。為此，我們要在充分吸收利用前期數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗、成果的基礎上，進一步加強數(shù)據(jù)和技術雙要素驅(qū)動，聚焦經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要持續(xù)深化數(shù)字金融創(chuàng)新。
這里面主要包含三方面的內(nèi)容：一是聚焦重點領域，拓寬數(shù)字金融的創(chuàng)新邊界；二是全面釋放數(shù)字資產(chǎn)價值，增強數(shù)字金融的創(chuàng)新效能；三是深化“人工智能+金融”場景創(chuàng)新，以數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展培育金融新質(zhì)生產(chǎn)力。
在國家政策強有力的支持下，在前沿技術成果加速應用轉(zhuǎn)化的支撐下，數(shù)字金融未來發(fā)展前景廣闊。近年來銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐已證明，數(shù)字金融為銀行業(yè)發(fā)展帶來巨大機遇。但同時我們?nèi)砸逍训恼J識到，目前數(shù)字金融創(chuàng)新依然面臨一些困難和挑戰(zhàn)，需要平衡好三方面的關系。
要平衡好系統(tǒng)推進與重點突破的關系。數(shù)字金融發(fā)展需要從全局出發(fā)，堅持系統(tǒng)思維制定全面的發(fā)展規(guī)劃，要有統(tǒng)籌推進的發(fā)展耐心。同時，也應堅持問題導向和結(jié)果導向，集中資源重點突破，疏通業(yè)務領域影響客戶產(chǎn)品體驗和員工工作效能的關鍵堵點，推動數(shù)字金融創(chuàng)新的快速落地見效，以堅定創(chuàng)新發(fā)展的方向和信心。
要處理好守正與創(chuàng)新的關系。數(shù)字金融是面向未來的新業(yè)態(tài)，守正才能不犯顛覆性錯誤，創(chuàng)新才能把握時代機遇�；诩夹g發(fā)展的數(shù)字金融創(chuàng)新過程中，所帶來的規(guī)則沖突、社會風險、倫理挑戰(zhàn)需要前瞻研判，“模型算法歧視”需要使用公平性指標來科學規(guī)避。因此，數(shù)字金融創(chuàng)新應始終秉持金融工作的政治性、人民性，以服務國家戰(zhàn)略、服務實體經(jīng)濟、服務民生所需為創(chuàng)新宗旨，走好中國特色金融發(fā)展之路。
要統(tǒng)籌好發(fā)展與安全的關系。伴隨金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新，數(shù)字金融衍生風險更加多樣，具有更強的隱蔽性和快速傳播放大效應，需重點關注各類新型風險的集聚、傳播和演化，積極主動做好風險防控。因此，在把握發(fā)展機遇的同時，我們也要牢牢守住安全底線，深刻認識防范化解重點領域風險的重要性和緊迫性，不斷健全網(wǎng)絡安全防護體系、運營管理體系、數(shù)據(jù)治理體系，確保信息系統(tǒng)安全平穩(wěn)運行，數(shù)據(jù)安全可控，以高水平安全保障數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展。
來源：21經(jīng)濟網(wǎng)