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從“嘗鮮”到“常用”，作為首批數(shù)字人民幣的試點城市，深圳數(shù)字人民幣試點迎來三周年考。
中國人民銀行深圳市分行披露的數(shù)據顯示，截至今年6月末，深圳已有受理商戶超210萬家，開立數(shù)字人民幣錢包超3594萬個，較年初增長760萬個。
在深圳數(shù)字人民幣試點迎來三周年之際，南方財經全媒體記者通過采訪、調研多家深圳銀行機構發(fā)現(xiàn)，目前，數(shù)字人民幣深圳試點呈現(xiàn)出場景擴容、數(shù)字人民幣智能合約規(guī)�；瘧�、數(shù)字人民幣帶動金融軟硬件升級、數(shù)字人民幣跨境支付等特點、趨勢。
應用場景從C端向B端、G端擴容
數(shù)字人民幣作為法定貨幣，具備“補助逾期未消費可回收”、“財政費用精準直達”等特性，正在逐步成為各地政府精準促消費、擴內需的新手段。
數(shù)字人民幣在深圳的落地，便是從發(fā)放消費券、促消費開始的。據深圳人行介紹，2023年，深圳各級政府與運營機構已累計開展了80場數(shù)字人民幣促消費活動，活動范圍從餐飲零售拓展到了旅游、住宿、黃金消費等領域。2023年前11個月，深圳平均月活錢包近200萬個。
南方財經全媒體記者從深圳人行獲悉，目前，數(shù)字人民幣已經實現(xiàn)了日常消費、生活繳費、交通出行、教育醫(yī)療、文體旅游、政務服務等六大領域全覆蓋。打通了小程序、視頻號等微信生態(tài)的數(shù)字人民幣支付渠道。截至11月末，深圳已有線上線下受理商戶超300萬家。
“而數(shù)字人民幣更大的應用藍海是從C端零售到B端企業(yè)。”中國建設銀行深圳市分行相關負責人介紹稱。數(shù)字人民幣可應用在數(shù)字人民幣代發(fā)、票據貼現(xiàn)、供應鏈管理、融資租賃等B端場景。
目前業(yè)內已有諸多嘗試。南方財經全媒體記者了解到，深圳人行在推動轄內銀行機構結合預付式商戶數(shù)字人民幣交易流水信息，為預付式商戶精準畫像，提供融資便利，解決預付式商戶資金流動性壓力。
例如，深圳建行分行推出數(shù)字人民幣“預付貸”，通過大數(shù)據模型實現(xiàn)預付商家自動審貸批貸，滿足商家日常經營周轉的流動性需求，目前已為深圳市福田區(qū)某餐飲商家發(fā)放首筆貸款。
而為推動財富管理領域發(fā)展。中國建設銀行深圳市分行聚焦數(shù)字人民幣在證券基金等財富管理體系下的應用場景，相關負責人介紹稱，“以數(shù)字人民幣錢包作為橋梁，實現(xiàn)證券資金賬戶與數(shù)字人民幣體系的互聯(lián)互通，落地了全國首筆數(shù)字人民幣向資金賬戶轉賬操作�！庇浾吡私獾�，目前，深圳建行覆蓋了數(shù)字人民幣申購贖回基金、數(shù)字人民幣購買場外理財、數(shù)字人民幣購買付費證券產品等場景。
而在數(shù)字人民幣在G端的應用，涵蓋政府補貼、公積金繳納、信用背書、社保稅收等應用場景。“對公場景尤其是泛政府相關的場景在數(shù)字人民幣推廣應用方面更具優(yōu)勢�！卑残抛C券認為，這既可以充分發(fā)揮數(shù)字人民幣可控匿名、可編程性的技術特點，又可以為數(shù)字人民幣的推廣創(chuàng)造更為剛需的應用。
例如，深圳建行打造了數(shù)字化補貼平臺，幫助政府資金精準發(fā)放。“與深圳28家市區(qū)級政府單位開展數(shù)字人民幣合作，滿足政府快速落地活動需求，實現(xiàn)個性化配置與補貼資金定向投放，同時全流程監(jiān)控資金流向，保障資金安全�！毕嚓P人士介紹。
但數(shù)字人民幣使用場景能否進一步擴容還面臨著諸多挑戰(zhàn)。南方財經全媒體記者曾采訪多位業(yè)內人士稱，場景方與金融機構在推動數(shù)字人民幣新使用場景研發(fā)應用時，能否實現(xiàn)合規(guī)操作；場景方與金融機構等參與主體能否實現(xiàn)合作共贏；此外，金融機構在打造更多應用場景同時，需確保數(shù)字人民幣交易運營系統(tǒng)持續(xù)滿足高安全性、高可用性、高可擴展性、高并發(fā)量、各項業(yè)務連續(xù)性等要求，避免出現(xiàn)重大事故...
南方財經全媒體記者使用數(shù)字人民幣支付咖啡（曹媛/攝影）
數(shù)字人民幣智能合約規(guī)�；瘧�
目前，深圳是全國唯一開展數(shù)字人民幣智能合約規(guī)模化應用的城市。
南方財經全媒體記者觀察到，在預付式經營領域推廣數(shù)字人民幣智能合約是深圳的一大特點。從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡等。近年來，有關預付式經營領域退卡退費難、商家卷款跑路等事件頻發(fā)。
在此背景下，2023年6月，深圳人行聯(lián)合深圳市市場監(jiān)管局等部門印發(fā)《深圳市開展預付式經營領域數(shù)字人民幣試點推廣工作方案》，在11個預付式經營領域推廣數(shù)字人民幣智能合約應用，為解決預付式消費領域難題提供金融方案。截至11月末，深圳市已有857家商戶接入數(shù)字人民幣預付平臺。
南方財經全媒體記者了解到，在預付式式經營治理中引入數(shù)字人民幣，實際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理。此前據深圳市市場監(jiān)管局相關負責人介紹，上述交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然屬于凍結狀態(tài)，有效保護消費者資金安全；同時，使用數(shù)字人民幣還能夠實現(xiàn)對預付式資金的可追溯管理，確保預付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預付式經營者“爆雷”、“跑路”等極端情形，為消費者追回損失提供證據保障。
“相比于傳統(tǒng)的通過銀行賬戶進行預付資金監(jiān)管的方式，消費者、經營者、銀行以及行業(yè)主管部門都成為了資金監(jiān)管的參與方，數(shù)字人民幣智能化優(yōu)勢有助于減輕行業(yè)主管部門監(jiān)管壓力�！鄙钲谌诵袕娬{。
教育培訓也是預付式經營的重點應用領域。中國郵政儲蓄銀行深圳分行與天喻信息合作在全國校外教育培訓監(jiān)管與服務綜合平臺推出的“校外培訓家長端”APP上開通該行數(shù)字人民幣預付費業(yè)務，正在與教育部及深圳市教育局探索落地方案。深圳農行與福田區(qū)政府合作，推動教培行業(yè)數(shù)幣預付試點的全面戰(zhàn)略合作。
此外，除預付式經營領域外，數(shù)字人民幣智能合約也在供應鏈、保險等領域開始應用，如騰訊數(shù)字人民幣智能合約企業(yè)信貸解決方案。
數(shù)字人民幣催生軟硬件升級
近期，在深圳羅湖口岸可以看到這樣的景象：一名香港市民從羅湖口岸入關，在關口的數(shù)字人民幣發(fā)卡機上，憑港澳居民來往內地通行證，用經過實名的八達通 APP 上的余額，在發(fā)卡機上自助購買了一張數(shù)字人民幣硬錢包，用于商戶消費或乘坐公交。
數(shù)字人民幣軟錢包、硬錢包、數(shù)字人民幣發(fā)卡機...數(shù)字人民幣的應用帶動了金融軟硬件的升級。據深圳人行披露，截至今年11月末，羅湖區(qū)已在口岸地區(qū)布設17臺數(shù)字人民幣硬錢包自助發(fā)卡機，累計為2.5萬名來深港人發(fā)放了粵港澳大灣區(qū)數(shù)字人民幣硬錢包卡。
“有別于手機 APP 形式的數(shù)字人民幣軟錢包，硬錢包是數(shù)幣的一種硬件表現(xiàn)形式，多為卡片式的，也可以做成嵌入式的，嵌入衣帽、手套、甚至手機 SIM 卡里。硬錢包里面存儲的是數(shù)字人民幣，在經過升級的商戶POS 機上可以使用，全國通用�！鄙钲谥行邢嚓P負責人介紹稱。
但目前在國內手機移動支付已經普及，數(shù)幣硬錢包對大眾的吸引力除了嘗鮮之外，還有哪些現(xiàn)實意義？上述負責人表示，一是硬錢包可以讓持卡人在無電無網，不依賴手機的情況下進行小額快速支付，無需攜帶現(xiàn)金，無需兌換零錢，無需輸密碼，給普通市民多了一種選擇；二是對來華的境外人士很有用，解決了他們入境后頭程小額消費的問題；三是對孩童、長者等配備或者操作手機不是特別方便的特殊群體很友好；四是對數(shù)據安全要求比較高的群體來說，可以有效防范消費信息泄露的風險。
此外，值得注意的是，深圳在大力推進數(shù)字人民幣試點，聯(lián)動香港開展數(shù)字人民幣跨境支付試點，而數(shù)字人民幣硬錢包就是主要“抓手”。目前主要通過數(shù)字人民幣硬錢包等方式，實現(xiàn)香港居民數(shù)字人民幣的獲取和使用。
而政府對境外人士投放數(shù)字人民幣消費券則是促進跨境支付、消費的重要手段。此前，吸引境外人員跨境消費面臨諸多問題，上述深圳中行人士表示，一是無法解決實人實名問題，二是境外人士客戶信息傳遞問題，三是報名后的真實入境意愿和入境成本對活動效果產生干擾等問題。
“此次政府采用數(shù)字人民幣硬錢包自助發(fā)卡機，對來深（來華）人士所投放的數(shù)幣消費券，將通過數(shù)字人民幣產品特有的優(yōu)勢，完整高效的應用在本地消費市場上。”據深圳中行介紹，“跨境+硬錢包”2.0 模式，計劃 2024 年面向所有境外來華人士。
綜上，記者通過采訪調研發(fā)現(xiàn)，目前，數(shù)字人民幣深圳試點呈現(xiàn)出場景擴容、數(shù)字人民幣智能合約規(guī)�；瘧�、數(shù)字人民幣帶動金融軟硬件升級、數(shù)字人民幣跨境支付等特點、趨勢。
來源：21經濟網